Чому не потрібно боятися кредиту?

Грошово-кредитні відносини відомі з найдавніших часів. Наприклад, в Єгипті боргові відносини були досить поширеним явищем. Такі позики – прообраз сучасного споживчого кредиту, коли один хлібороб одержував зерно від іншого хлібороба, якому більше пощастило з урожаєм. Однак, якщо повернути борг в результаті не виходило, то боржник раптом виявляв, що став рабом.

Позики у вигляді грошей набули популярності вже в Античності, в цей же час з'явились перші лихварі. Грошова форма призвела до того, що взяти в борг стало можливо не тільки на споживчі цілі, а й для розвитку торгівлі.

 В Середньовіччя розвиток кредитів різко сповільнився, оскільки церква, яка на той час стала контролювати всі сфери життя пересічної людини, виступала проти відносин такого роду і вважала їх гріхом. Відповідно, процентні позики опинились під забороною, порушників відлучали від церкви, а в деяких випадках навіть виганяли з держави. Та прогрес було вже не зупинити.

Тож чому кредиторам вигідно видавати кредити?

На перший погляд, відповідь здається гранично простою – кредитори заробляють на відсотках. По суті, так воно й є. Від чого ж тоді залежить розмір цього самого відсотка? Для цього потрібно зрозуміти, звідки самі кредитори беруть гроші на видачу позики.

Банки отримують кошти у вигляді вкладів від бізнесу та приватних осіб. Якщо бажаючих дати грошей банку небагато, тоді єдиний доступний варіант – підвищити ставку за вкладом, отже, підвищується й вартість кредиту.

Другий важливий фактор – ризики. Під ризиками можна розуміти підозри банку в тому, чи зможе позичальник повернути гроші (в цій ситуації сумлінні платники змушені розраховуватись за тих, хто заплатити так і не зміг). Також до цього пункту відноситься і стабільність економіки конкретної країни, адже всім відомо, що в розвинених країнах ставки за внесками вищі, а по кредитах набагато нижчі, ніж у країнах, що розвиваються, до яких відноситься й Україна.

Тож чи можна отримати вигоду від кредиту?

Звичайно можна! Варто лише виконувати кілька нескладних правил.

В першу чергу потрібно визначитися, чи хочете Ви використовувати всі гроші моментально (наприклад, як при покупці автомобіля або нерухомості) чи витрачати кошти поступово (ремонт, будівництво тощо).

У класичній ситуації підійде, скоріш за все, цільовий або споживчий кредит, а от у другому випадку варто розглянути оформлення швидкого кредиту онлайн або кредитної карти.

Зверніть увагу на всі умови договору. Банки можуть заманювати клієнта красивими обіцянками, відразу вказуючи величину щомісячного платежу (вона може збільшуватись щомісяця), або мінімальну процентну ставку, яка на ділі практично завжди виявляється вищою за ту, що вказана в рекламі. Дізнайтеся, чи є обмеження на дострокове погашення, або можливість часткового погашення (це дозволить заощадити на відсотках і зменшити щомісячний платіж).

Пам'ятайте, що згідно зі статтею 16 Закону України «Про споживче кредитування» Ви маєте повне право достроково повернути позику, як повністю, так і частково, а банк не має права відмовити в цьому.

У разі появи можливості достроково гасити кредит, варто попередити про це банк. Якщо цього не зробити, такий платіж може бути зарахований як звичайний щомісячний, а залишок перейде на наступний місяць. Нерідкі випадки, коли людина оплачує суму, достатню для погашення всього кредиту не попереджаючи про це банк, а той в свою чергу щомісяця вираховує належний йому платіж. Тоді, замість повного погашення, є ризик не лише переплати відсотків, а й величезного штрафу.

Не забудьте про кредитну історію! Якщо вона у вас погана, або її немає взагалі, навряд чи можна буде розраховувати на вигідний кредит. Сформувати позитивну кредитну історію можна взявши в борг мікропозику і сумлінно її сплативши. Після такої нехитрої маніпуляції шанси отримати кредит на велику суму під менший відсоток значно підвищуються.

Не допускайте закредитованості. Це означає, що щомісячні платежі за всіма Вашим позиками не повинні перевищувати певний поріг відносно доходів. Наприклад, при рівні в 40% можна говорити про те, що подальше кредитування стає ризикованим.

Складаємо фінансовий план

Найважливіша складова при підготовці до відвідування банку – скласти особистий фінансовий план, хоча б у голові. Що ж це таке? Насправді все просто, це який завгодно носій інформації (файл в комп'ютері, замітка в телефоні чи звичайний аркуш).

Головне – Ваш план повинен містити наступну інформацію: скільки грошей у Вас зараз є і розмір доходів за певний період, на яку суму кредит Ви плануєте отримати і скільки коштів потрібно витратити. Цей простий підхід дозволяє будь-кому відчувати себе набагато спокійніше. Крім того, регулярно звіряючись з планом, можна зменшити витрати (відмовившись від зайвих витрат) або збільшити доходи.

Слідкуйте за витратами. Ключ до грамотного керування своїми фінансами – розуміння структури витрат. Якщо точно не пам'ятаєте, куди і скільки грошей було витрачено в минулому місяці, це як раз є приводом замислитись і записувати всі свої витрати один або два місяці, це стане найвдалішим способом для складання такого плану, якого захочеться дотримуватися.

Встановіть ліміти! Якщо розподілити всі свої витрати за категоріями, і для кожної категорії встановити максимально можливу суму витрат, Ви навряд чи опинитесь у ситуації, коли гроші закінчилися за тиждень до зарплати.

Звичайно, ми живемо не в ідеальному світі, і завжди можливі незаплановані витрати, та це нормально. Але потрібно пам'ятати – якщо з тієї чи іншої причини виникла перевитрата, яку не вдалося компенсувати, всі Ваші подальші заплановані покупки під загрозою. Наприклад, на відпочинку Ви витратили більше, ніж дозволяв фінансовий план. Значить, покупка нової машини переноситься на наступний рік. В цьому і є сенс всього заміру – в плануванні фінансів вкрай важливий пошук цілей. Таких цілей потрібно домагатися, як би складно це не було.