Почему не нужно бояться кредита?

Денежно-кредитные отношения известны с древнейших времён. Например, в Египте долговые отношения были довольно распространены. Такие займы были прообразом современного потребительского кредита, когда один земледелец получал зерно от другого земледельца, которому больше повезло с урожаем. Однако, если вернуть долг в итоге не получалось, то должник обнаруживал, что вдруг стал рабом.

Ссуды в виде денег приобрели популярность уже в Античности, в это же время появились первые ростовщики. Денежная форма привела к тому, что взять взаймы стало возможно не только на потребительские цели, но и для развития торговли.

 В Средние века развитие кредитов резко замедлилось, поскольку церковь, которая к тому времени стала контролировать все сферы жизни обычного человека, выступала против отношений такого рода, и считала их грехом. Соответственно, процентные займы оказались под запретом, нарушители отлучались от церкви, а в некоторых случаях даже изгонялись из государства. Но прогресс было уже не остановить.

Так почему же кредиторам выгодно выдавать кредиты?

На первый взгляд, ответ кажется предельно простым – кредиторы зарабатывают на процентах. По сути, так оно и есть. От чего же тогда зависит размер этого самого процента? Для этого нужно понять, откуда сами кредиторы берут деньги на выдачу займа.

Банки получают средства в виде вкладов от бизнеса и частных лиц. Если желающих дать денег банку немного, то единственный доступный вариант – повысить ставку по вкладу, следовательно, повышается и стоимость кредита.

Второй важный фактор – риски. Под рисками можно понимать подозрения банка в том, сможет ли заёмщик вернуть деньги (в этой ситуации добросовестные плательщики вынуждены рассчитываться за тех, кто заплатить так и не смог). Также к этому пункту относится и стабильность экономики конкретной страны, ведь всем известно, что в развитых странах ставки по вкладам выше, а по кредитам гораздо ниже, чем в развивающихся, к которым относится и Украина.

Так можно ли получить выгоду от кредита?

Конечно, можно! Стоит лишь выполнять несколько несложных правил.

В первую очередь нужно определиться, хотите ли Вы использовать все деньги моментально (как при покупке автомобиля или недвижимости, например), или тратить средства постепенно (ремонт, строительство и т.д.).

В классической ситуации подойдёт, скорее всего, целевой или потребительский кредит, а вот во втором случае стоит рассмотреть к оформлению быстрый кредит онлайн или кредитную карту.

Обратите внимание на все условия договора. Банки могут заманивать клиента красивыми обещаниями, сразу указывая величину ежемесячного платежа (она может увеличиваться каждый месяц), или минимальную процентную ставку, которая на деле практически всегда оказывается выше той, что указана в рекламе. Узнайте, есть ли ограничения на досрочное погашение, или возможность частичного погашения (это позволит сэкономить на процентах и уменьшить ежемесячный платёж).

Помните, что согласно статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» Вы имеете полное право досрочно вернуть заём, как полностью, так и частично, а банк не вправе отказать в этом.

В случае появления возможности досрочно гасить кредит, стоит предупредить об этом банк. Если этого не сделать, такой платёж может быть засчитан как обычный ежемесячный, а остаток перейдёт на следующий месяц. Нередки случаи, когда человек вносит сумму, достаточную для погашения всего кредита не предупреждая об этом банк, а тот в свою очередь ежемесячно высчитывает причитающийся ему платёж. Тогда, вместо полного погашения, есть риск не только переплаты по процентам, но и огромного штрафа.

Не забудьте про кредитную историю! Если она у вас плохая, либо её нет вообще, вряд ли можно будет рассчитывать на выгодный кредит. Сформировать положительную кредитную историю можно взяв в долг микрозайм и добросовестно его выплатить. После такой нехитрой манипуляции шансы получить кредит на большую сумму под меньший процент значительно повышаются.

Не допускайте закредитованности. Это значит, что ежемесячные платежи по всем Вашим займам не должны превышать определённый порог по отношению к доходам. Например, при уровне в 40% можно говорить о том, что дальнейшее кредитование становится рискованным.

Составляем финансовый план

Важнейшая составляющая при подготовке к походу в банк – составить личный финансовый план, хотя бы в уме. Что же это такое? На самом деле всё просто, это какой угодно носитель информации (файл в компьютере, заметка в телефоне, или просто бумажный лист).

Главное – Ваш план должен содержать следующую информацию: сколько денег у Вас сейчас есть и размер доходов за определенный период, на какую сумму кредит Вы планируете получить и сколько средств нужно потратить. Этот простой подход позволяет любому чувствовать себя гораздо спокойнее. Кроме того, регулярно сверяясь с планом, можно уменьшить расходы (отказавшись от лишних трат) или увеличить доходы.

Следите за тратами. Ключ к грамотному ведению своих финансов – понимание структуры расходов. Если точно не помните, куда и сколько денег было потрачено в прошлом месяце, это как раз является поводом задуматься и записывать все свои расходы один или два месяца, это станет самым удачным способом для составления такого плана, который захочется соблюдать.

Установите лимиты! Если распределить все свои траты по категориям, и для каждой категории установить максимально возможную сумму трат, Вы вряд ли окажетесь в ситуации, когда деньги закончились за неделю до зарплаты.

Конечно, мы живём не в идеальном мире, и всегда возможны незапланированные траты, и это нормально. Но нужно помнить – если по той или иной причине возник перерасход, который не удалось компенсировать, все Ваши дальнейшие покупки по плану под угрозой. К примеру, на отдыхе Вы потратили больше, чем позволял ваш финансовый план. Значит, покупка новой машины переносится на следующий год. В этом и есть смысл всей затеи – в планировании финансов крайне важен поиск целей. Таких целей нужно добиваться, как бы сложно это ни было сделать.