Що потрібно знати при оформленні кредиту з поганою кредитною історією?

Якщо прислухатись до того, про що говорять експерти-фінансисти чи детально вивчити статистику, можна побачити, що кількість проблемних позик є звичайною ситуацією у взаєминах кредитор-позичальник.

Саме з цієї причини кредитори регулярно ускладнюють скорингові програми. А це стало причиною того, що доступність кредитів почала знижуватись. Невже позичальникові з поганою кредитною історією не варто розраховувати на отримання нової позики? На це питання складно відповісти, оскільки необхідно все ж зрозуміти, наскільки поганою є Ваша кредитна історія.

Умовна градація позичальників з проблемами в кредитній історії

Якщо застосовувати не економічні терміни, можна визначити кілька ключових параметрів, за допомогою яких можна охарактеризувати стан кредитних профілів.

Критична кредитна історія. Цей термін найчастіше застосовується до таких справ, за якими існують не лише поточні незакриті позики, великі штрафи чи прострочення, а й немає повної впевненості в тому, що дана ситуація коли-небудь буде врегульована. Найчастіше, кредити такого роду відправляються колекторам: кредитору легше продати таку заборгованість, втративши певну суму, ніж понести витрати за тими позиками, які не викликають у них 100% впевненості.

Погана кредитна історія. До цього визначення можна віднести такі кредитні історії, за якими заборгованості більше немає, але в той час поки відбувалося її погашення, позичальниками допускались серйозні порушення умов кредитного договору. Прострочення щомісячного платежу, а також поява штрафів і пені – це реальний привід для того, аби такому позичальнику відмовили у видачі кредиту.

Зіпсована кредитна історія. Таким чином позначають той рівень кредитної історії, за якого позичальник незначно, але неодноразово порушував графік виплат. Технічна затримка, яка може тривати не більше 5-ти днів, частіше всього, не розглядається кредитором як прострочення, однак, це фіксується документально з тією метою, щоб такий позичальник був відзначений як безвідповідальний. Оплата може бути затримана і з вини кредитної компанії, але дані моменти в більшості випадків попередньо обговорюються, тому позичальникам рекомендують здійснювати безготівкову оплату за 5-6 днів до обов'язкового платежу.

Помилкове потрапляння до списку неплатників. На жаль, іноді трапляється й таке. Співробітники кредитних компаній теж можуть допускатися помилок, після яких в Бюро кредитних історій направляються дані, що не відповідають дійсності. Однак, в тому що кредитні рахунки були закриті не належним чином, винні самі позичальники. Більшість з них помилково впевнені в тому, що відразу після внесення ними останнього платежу, вони в автоматичному режимі звільняються від обов'язку. Насправді ж, бажано взяти спеціальну виписку, яка документально засвідчить відсутність заборгованості. Якщо це не зробити, то навіть кілька непогашених копійок в майбутньому можуть зіграти дуже негативну роль – кредитор отримає можливість нараховувати на них пеню, за рахунок чого заборгованість може істотно зрости. Не знаючи про даний нюанс, позичальник може допустити прострочення обов'язкового платежу і потрапити до списку неплатників, після чого дана інформація буде передана в БКІ.

Чи можна сподіватись на оформлення нового кредиту, маючи погану кредитну історію?

Одним з найпростіших варіантів стати сумлінним клієнтом та оформити новий кредит з поганою кредитною історією – це оперативне виправлення кредитної історії. Якщо у Вас це вийде, кредитно-фінансові установи почнуть ставитись до Вас абсолютно по-іншому, і у Вас навряд чи виникатимуть якісь складнощі з оформленням кредиту. Однак, для цього Вам доведеться докласти певних зусиль.

Перше, що Ви повинні зробити – це підшукати таку кредитну організацію, яка не стане оцінювати Вашу платоспроможність за тими кредитами, які були оформлені Вами в минулому.

Цією організацією може бути якийсь сервіс онлайн-кредитування або одна з популярних сьогодні МФО, яка може видати швидкий кредит готівкою. Єдина негативна сторона даних кредитних організацій лише в тому, що кредитні кошти надаються невеликими сумами, але це пояснюється тим, що угоди супроводжуються максимальними ризиками.

Однак, відповідно до закону про споживче кредитування, будь-яка кредитна організація, яка здійснює таку діяльність, зобов'язана відправляти дані в БКІ, а відповідно, якщо позичальник почне оформляти невеликі кредити і погашати їх у відповідні терміни, його кредитна репутація може різко покращитись.

До простих варіантів виправлення кредитної репутації можна віднести й звернення позичальника до посередників. В якості таких посередників можуть виступати кредитні брокери, які можуть бути організаціями чи приватними особами, що надають послуги, пов'язані з допомогою в оформленні кредиту. Якщо позичальник, який має негативну кредитну репутацію захоче оформити кредит через кредитних брокерів, то йому доведеться сплатити комісію за їхні послуги в розмірі 4-10% від суми позики. Але, частіше за все, компанії, які працюють в даному напрямку, дуже тісно пов'язані з кредиторами: кредитори заробляють надаючи під певний відсоток кошти, а посередники – на комісії, яку сплачують клієнти.

Якщо у Вашій кредитній історії кимось була допущена груба помилка, Ви маєте право звернутись в БКІ, попередньо зробивши запит по своїй кредитній справі. Згідно закону, Ви маєте право на безкоштовній основі подавати такий запит один раз на рік. Якщо буде виявлена хоч найменша помилка, необхідно відразу ж звертатись в ту банківську установу, яка допустила цю помилку. А після того як проблема буде вирішена, дана установа зобов'язана відправити до БКІ новий звіт по Вашій кредитної історії, виправивши свою помилку і вказавши на це.

Але якщо винуватцем цієї ситуації є позичальник, то для отримання кредиту можна використовувати:

• документи, за допомогою яких можна виправдати допущене прострочення (позичальник змушений був терміново виїхати з країни, він потрапив під скорочення або перебував на лікуванні);
• заставу, за допомогою якої можна забезпечити кредит;
• довідку, за допомогою якої можна буде підтвердити теперішній стан позичальника (трудовий договір, оплачені рахунки за комунальні послуги та ін.).

Якщо Вам терміново необхідно оформити кредит, але Ваша кредитна історія залишає бажати кращого – Вам потрібно безпосередньо звернутись до кредитної організації, співробітники якої підкажуть Вам, яких умов Вам потрібно буде обов'язково дотримуватись, аби відповідати програмі оцінювання. Тому що відкритість та порядність завжди були і залишаються основними критеріями в будь-яких фінансових угодах.