Что нужно знать при оформлении кредита с плохой кредитной историей?

Если прислушаться к тому, о чем говорят эксперты-финансисты или детально изучить статистику, можно увидеть то, что количество проблемных займов является обычной ситуацией во взаимоотношениях кредитор-заемщик.

Именно по этой причине кредиторы регулярно усложняют скоринговые программы. А это стало причиной того, что доступность кредитов начала снижаться. Неужели заемщику с плохой кредитной историей не стоит рассчитывать на получение нового займа? На этот вопрос сложно ответить, поскольку необходимо все-таки понять, насколько плохой является Ваша кредитная история.

Условная градация заемщиков с проблемами в кредитной истории

Если применять не экономические термины, можно определить пару ключевых параметров, с помощью которых можно охарактеризовать состояние кредитных профилей.

Критичная кредитная история. Этот термин чаще всего применяется к таким делам, по которым не только присутствуют текущие  незакрытые займы, крупные штрафы или просрочки, но и нет полной уверенности в том, что данная ситуация когда-нибудь будет урегулирована. Чаще всего, кредиты такого рода отправляются коллекторам: кредитору легче продать такую задолженность, потеряв определенную сумму денег, чем понести затраты по тем займам, которые не вызывают у них 100% уверенности.

Плохая кредитная история. К данному определению можно отнести такие кредитные истории, по которым задолженности больше нет, но в то время пока происходило ее погашение, заемщиками допускались серьезные нарушения условий кредитного договора. Просрочка ежемесячного платежа, а также появление штрафов и пени — это реальный повод для того, чтобы такому заемщику отказали в выдаче кредита.

Испорченная кредитная история. Таким образом, обозначают тот уровень кредитной истории, при котором заемщик незначительно, но не однократно нарушал график оплат. Техническая задержка, которая может длиться не более 5-ти дней, чаще всего, не рассматривается кредитором как просрочка, однако, это фиксируется документально с той целью, чтобы такой заемщик был отмечен как безответственный. Оплата может быть задержана и по вине кредитной компании, но данные моменты предварительно оговариваются в большинстве случаев, поэтому заемщикам рекомендуют производить безналичную оплату за 5-6 дней до того, как нужно вносить обязательный платеж.

Ошибочное попадание в список неплательщиков. К сожалению, иногда случается и такое. Сотрудники кредитных компаний тоже могут допускать ошибки, после которых в Бюро кредитных историй направляются данные, которые не соответствуют действительности. Однако, в том что кредитные счета были закрыты не так как нужно, виноваты сами заемщики. Большинство из них ошибочно уверены в том, что сразу после внесения ими последнего платежа, они в автоматическом режиме освобождаются от долга. На самом же деле, желательно взять специальную выписку, которая документально удостоверит отсутствие задолженности. Если это не будет сделано, то даже пару непогашенных копеек в будущем могут сыграть очень негативную роль — кредитор получит возможность начислять на них пеню, за счет чего задолженность может существенно возрасти. Не зная о данном нюансе, заемщик может допустить просрочку обязательного платежа и угодить в список неплательщиков, после чего данная информация будет передана в БКИ.

Можно ли надеяться на оформление нового кредита, имея плохую кредитную историю?

Одним из простейших вариантов стать добросовестным клиентом и оформить новый кредит с плохой кредитной историей — это оперативное исправление кредитной истории. Если у Вас это получится, кредитно-финансовые учреждения начнут относиться к Вам абсолютно по-другому, и у Вас вряд ли будут возникать какие-либо сложности с оформлением кредита. Однако, для этого Вам понадобиться приложить некоторые усилия.

Первое, что Вы должны будете предпринять — это подыскать такую кредитную организацию, которая не станет проводить оценку Вашей платежеспособности по тем кредитам, которые были оформлены Вами в прошлом.

Этой организацией может быть какой-то сервис онлайн-кредитования или одна из популярных сегодня МФО, которая может выдать быстрый кредит наличными. Единственная негативная сторона данных кредитных организаций состоит лишь в том, что кредитные денежные средства предоставляются ими в небольших суммах, но это объясняется тем, что сделки сопровождаются максимальными рисками.

Однако, в соответствии с законом о потребительском кредитовании, любая кредитная организация, которая ведет такую деятельность, обязана отправлять данные в БКИ, а соответственно, если заемщик начнет оформлять небольшие кредиты и погашать их в соответствующие сроки, его кредитная репутация может резко улучшиться.

К простым вариантам исправления кредитной репутации можно отнести и обращение заемщика к посредникам. В качестве таких посредников могут выступать кредитные брокеры, которые могут являться организациями или частными лицами, предоставляющими услуги, связанные с помощью в оформлении кредита. Если заемщик, имеющий негативную кредитную репутацию захочет оформить кредит через кредитных брокеров, то ему придется оплатить комиссию за их услуги в размере 4-10% от суммы займа. Но, чаще всего, компании, которые работают в данном направлении, очень плотно связаны с кредиторами: кредиторы зарабатывают предоставляя под определенный процент денежные средства, а посредники – на комиссии, которую оплачивают клиенты.

Если в Вашей кредитной истории кем-то была допущена грубая ошибка, Вы имеете право обратиться в БКИ, предварительно сделав запрос по своему кредитному делу. По закону, Вы вправе на бесплатной основе подавать такой запрос один раз в год. Если Вами будет обнаружена хоть малейшая ошибка, необходимо сразу же обращаться в то банковское учреждение, которое допустило данную ошибку. А после того как проблема будет решена, данное учреждение обязано отправить в БКИ новый отчет по Вашей кредитной истории, исправив свою ошибку и указав на это.

Но если виновником данной ситуации является заемщик, то для получения кредита можно использовать:

• документы, с помощью которых можно оправдать допущенную просрочку (заемщик вынужден был срочно уехать из страны, он попал под сокращение или пребывал на лечении);
• залог, с помощью которого можно обеспечить кредит;
• справка, с помощью которой можно будет подтвердить теперешнее состояние заемщика (трудовой договор, оплаченные счета за коммунальные услуги и др.).

Если Вам срочно необходимо оформить кредит, но Ваша кредитная история оставляет желать лучшего — Вам нужно напрямую обратиться к кредитной организации, сотрудники которой подскажут Вам, каких условий Вам нужно будет обязательно придерживаться для того, чтобы Вы соответствовали оценочной программе. Потому что открытость и порядочность всегда были и остаются основными свойствами в любых финансовых сделках.