Все, що потрібно знати про процентну ставку по кредиту

Відсотки по кредиту – це зазначена в процентному співвідношенні сума, яку позичальнику має заплатити за використання позикових коштів. Дана сума розраховується на заздалегідь обумовлений термін часу. Таким чином, 12% річних означатимуть, що позичальник зобов'язаний щороку, окрім основного боргу, перераховувати кредитору 12% від нього. Однак, це не означає, що для того, аби вирахувати переплату по кредиту, потрібно просто помножити певний відсоток на кількість років.

У банківській сфері існує таке поняття як ПВК (повна вартість кредиту) або ефективна процентна ставка (ЕПС). У ПВК включені всі витрати клієнта, в т.ч. додаткові комісії та збори.

Наприклад, розраховуючи повну вартість кредиту по іпотеці, необхідно врахувати навіть витрати на оцінку нерухомості. Дану послугу надає стороння організація, але без послуги кредитування, вона була б Вам не потрібна, тому дані витрати відносяться до іпотеки. Однак, якщо трата передбачена законодавством, а не вимогами банківської установи, вона не буде врахована в ПВК. Наприклад, Автоцивілка до повної вартості позики на автомобіль не входить.

Більшість українських банків у своїх пропозиціях завжди вказують ЕПС, правда, не на самому видному місці, а в рекламі зазвичай фігурує номінальна річна ставка.

Саме від цього числа (ЕПС) й потрібно відштовхуватись, аби зрозуміти, скільки Вам потрібно буде насправді переплатити за кредитом. Винятком може бути тільки кредитна карта. По ній ПВК спрогнозувати неможливо, тому що відсотки нараховуються лише на суму заборгованості.

Мікрокредити та ЕПС

Крім банків, в Україні великий попит мають мікрокредити (онлайн кредити, кредити до зарплати), які видають мікрофінансові організації (МФО). МФО видають позики використовуючи власний статутний фонд та без будь-яких додаткових нарахувань, тому такі кредити мають кілька важливих переваг:

• Вартість мікрокредиту не залежить від змін облікової ставки НБУ;
• У більшості випадків процентна ставка, зазначена в пропозиції (реклама, сайт і т.п.), відповідає ефективній процентній ставці, що безсумнівно зручно для клієнтів через те, що легко порахувати переплату та повну вартість кредиту.

Види нарахування відсотків у банках

 Існує 2 типу платежів:

1. Диференційовані. Сума позики ділиться на весь період кредитування, а відсотки кредитна установа нараховує щомісяця. Для клієнта це дуже довга дорога – від найбільшого платежу до найменшого.
2. Ануїтетні. Банківська установа підсумовує основний борг і відсотки по ньому, після чого дана сума рівномірно ділиться на весь період кредитування. В результаті позичальник щомісяця виплачує банку однакову суму, хоча структура таких платежів є різною: спочатку більшу частину складають відсотки, а в кінці позичальник погашає основний борг.

Що впливає на розмір відсотків по кредиту?

Облікова ставка Нацбанку України

Це така ж ставка, під яку клієнти оформляють кредити. Однак, в цьому випадку, Нацбанк дає в борг кредитним установам. Комерційні кредитні установи беруть у Нацбанку позику на рік, заробляючи за даний період на кредитах, що видаються населенню. Само собою, відсоток для позичальників повинен бути таким, щоб кредитна установа могла заробити і повністю погасити заборгованість перед Нацбанком. Отже, чим вища облікова ставка, тим дорожчими в підсумку будуть кредити для клієнтів банків.

Платоспроможність клієнта

Чим вище ризик, що Ви не погасите заборгованість перед банком, тим менш вигідну пропозицію Вам зроблять. Наприклад, якщо Ви оформлятимете кредит, надавши лише два документи, без внесення застави і підтвердження доходів, відсотки за таким кредитуванням будуть максимально високими.

Термін кредитування та рівень інфляції

Ці 2 параметра безпосередньо пов'язані між собою: кредитна установа хоче заробляти на Вас не лише сьогодні й завтра, але і через 5-10 років, якщо Ви оформляєте кредит на такий тривалий термін. З цієї причини процентна ставка, найчастіше, вже враховує прогноз інфляції на повний термін надання кредиту.

Як зберегти свої гроші при кредитуванні?

Завжди уважно вивчайте кредитний договір

Відповідно до закону, повна сума позики повинна бути вписана в спеціальну рамку на 1-й сторінці цього фінансового документу. Ігнорування цієї інформації – злочинна халатність для Вашого сімейного бюджету. Дуже уважно прочитайте весь кредитний договір, не пропускаючи жодного абзацу, навіть тих, які надруковані дуже маленьким шрифтом і ніколи не соромтеся питати про незрозумілі Вам моменти у кредитного фахівця.

Відразу ж як Ви поставите свій підпис під договором, за законом Ви надасте згоду на все, що там прописав банк. Тому, перед тим як підписатися в документі, постарайтесь усунути всі протиріччя.

Ніколи не прострочуйте щомісячних платежів

На день оплати у Вас повинно бути поставлено нагадування на телефоні та ноутбукові, а також ці дати повинні бути відмічені на настінному календарі. Найкраще завчасно перерахувати гроші банку, бо вони можуть прийти із запізненням на 1-3 дні, а через це банк може нарахувати Вам пеню, штраф і таке інше.

Якщо є можливість погасити кредит раніше терміну виплати – гасіть

Банк нараховує відсотки на суму основної заборгованості, а кожен достроковий платіж зменшує цю суму. У підсумку, чим швидше Ви погашаєте кредит, тим меншою буде переплата.

Не оформляйте довгострокових позик у валюті

Відсоток на використання кредитів в іноземній валюті нижчий, але є ризик падіння курсу гривні по відношенню до валюти кредиту. Якщо розмір позики невеликий, Ви зможете його швидко погасити, якщо ситуація на валютному ринку почне стрімко змінюватись не на Вашу користь. Однак, якщо кредит у валюті буде великим, Ви можете потрапити в кредитну кабалу, працюючи лише на погашення цього кредиту.

В обов'язковому порядку виконуйте всі умови кредитного договору

Суворо дотримуйтесь усіх умов, які до Вас висунув банк і під якими Ви поставили підпис, погодившись з ними. Наприклад, не забувайте продовжити страховку, за рахунок якої банк запропонував Вам такі вигідні умови і надав іпотеку на нерухомість. Якщо Ви почнете порушувати умови договору, кредитор має право збільшити відсотки по кредиту, а виправити це буде вже дуже складно.

Будьте з банком на зв'язку

Якщо банківська установа, в якій у Вас оформлений кредит хоче зв'язатись з Вами, обов'язково відповідайте на дзвінки, а також уважно перечитуйте надіслані на телефон СМС повідомлення. Краще в черговий раз прочитати їхні рекламні пропозиції, ніж пропустити дуже важливе нагадування про щомісячний платіж чи прострочення.

Користуйтесь кредитною карткою грамотно

Намагайтеся погашати заборгованість по своїй кредитній карті протягом грейс-періоду і не переводьте кошти в готівку через банкомати, тому що за це банк стягує чималу комісію.