Все что нужно знать о процентной ставке по кредиту

Проценты по кредиту — это указанная в процентном соотношении сумма, которую заемщику необходимо будет заплатить за использование заемных денежных средств. Данная сумма рассчитывается на заранее оговоренный срок времени. Таким образом, 12% годовых будут значить, что заемщик обязан каждый год, кроме основного долга, перечислять кредитору 12% от него. Однако, это не значит, что для того, чтобы вычислить переплату по кредиту, нужно просто умножить определенный процент на количество лет.

В банковской сфере существует такое понятие как ПСК (полная стоимость кредита) или эффективная процентная ставка (ЭПС). В ПСК включены все затраты клиента, в т.ч. дополнительные комиссии и сборы.

Например, рассчитывая полную стоимость кредита по ипотеке, необходимо учесть даже расходы на оценку недвижимости. Данную услугу предоставляет сторонняя организация, но без услуги кредитования, она была бы Вам не нужна, поэтому данные затраты относятся к ипотеке. Однако, если трата предусмотрена законодательством, а не требованиями банковского учреждения, она не будет учтена в ПСК. К примеру, ОСАГО в полную стоимость займа на автомобиль не попадает.

Большинство украинских банков в своих предложениях всегда указывают ЭПС, правда, не на самом видном месте, а в рекламе обычно фигурирует номинальная годовая ставка.

Именно от этого числа (ЭПС) и нужно отталкиваться, чтобы понять, сколько Вам нужно будет на самом деле переплатить по кредиту. В виде исключения может быть только кредитная карта. По ней ПСК спрогнозировать невозможно, так как проценты начисляются лишь на сумму задолженности.

Микрокредиты и ЭПС

Кроме банков, в Украине большим спросом пользуются микрокредиты (онлайн кредиты, кредиты до зарплаты), которые выдают микрофинансовые организации (МФО). МФО выдают займы используя собственный уставной фонд и без каких-либо дополнительных начислений, поэтому такие кредиты имеют несколько важных преимуществ:

• Стоимость микрокредита не зависит от изменений учетной ставки НБУ;
• В большинстве случаев процентная ставка, указанная в предложении (реклама, сайт и т.п.), соответствует эффективной процентной ставке, что несомненно удобно для клиентов, так как легко посчитать переплату и полную стоимость кредита.

Виды начисления процентов в банках

 Существует 2 типа платежей:

1. Дифференцированные. Сумма займа делится на весь период кредитования, а проценты кредитное учреждение начисляет каждый месяц. Для клиента это очень длинная дорога — от наибольшего платежа до наименьшего.
2. Аннуитетные. Банковское учреждение суммирует основной долг и проценты по нему, после чего данная сумма равномерно делится на весь период кредитования. В результате заемщик каждый месяц выплачивает банку одинаковую сумму, хотя структура таких платежей является разной: вначале большую часть составляют проценты, а в конце заемщик погашает основной долг.

Что оказывает влияние на размер процентов по кредиту?

Учетная ставка Нацбанка Украины

Это такая же ставка, под которую клиенты оформляют кредиты. Однако, в этом случае, Нацбанк дает в долг кредитным учреждениям. Коммерческие кредитные учреждения берут у Нацбанка займ на год, зарабатывая за данный период на кредитах, которые выдаются населению. Само собой, процент для заемщиков должен быть таким, чтобы кредитное учреждение могло заработать и полностью погасить задолженность перед Нацбанком. Следовательно, чем выше учетная ставка, тем дороже будут в итоге кредиты для клиентов банков.

Платежеспособность клиента

Чем выше риск, что Вы не погасите задолженность перед банком, тем менее выгодное предложение Вам сделают. К примеру, если Вы будете оформлять кредит, предоставив лишь два документа, без внесения залога и подтверждения своих доходов, проценты по такому кредитованию будут максимально высокими.

Срок кредитования и уровень инфляции

Эти 2 параметра напрямую связанны между собой: кредитное учреждение хочет зарабатывать на Вас не только сегодня и завтра, но и спустя 5-10 лет, если Вы оформляете кредит на такой продолжительный срок. По этой причине процентная ставка, чаще всего, уже учитывает прогноз инфляции на полный срок предоставления кредита.

Как сохранить свои деньги при кредитовании?

Всегда внимательно изучайте кредитный договор

Согласно закону, полная сумма займа, должна быть вписана в специальную рамку на 1-й странице данного финансового документа. Игнорирование этой информации — преступная халатность для Вашего семейного бюджета. Очень внимательно прочтите весь кредитный договор, не пропуская ни одного абзаца, даже тех, которые напечатаны очень маленьким шрифтом и никогда не стесняйтесь спрашивать о непонятных Вам моментах у кредитного специалиста.

Сразу же после того, как Вы поставите свою подпись под договором, по закону Вы дадите свое согласие на все, что там написал банк. Поэтому, перед тем как там подписаться, постарайтесь устранить все противоречия.

Никогда не просрочивайте ежемесячных платежей

На день оплаты у Вас должно быть поставлено напоминание на телефоне и ноутбуке, а также эти даты должны быть отмечены на настенном календаре. Лучше всего заблаговременно перечислить деньги банку, так как они могут прийти с опозданием на 1-3 дня, а из-за этого банк может насчитать Вам пеню, штраф и др.

Если есть возможность погасить кредит раньше срока выплаты — гасите

Банк начисляет проценты на сумму основной задолженности, а каждый досрочный платеж уменьшает данную сумму. В итоге, чем быстрее Вы погашаете кредит, тем меньшей будет переплата.

Не оформляйте долгосрочных займов в валюте

Процент на использование кредитов в иностранной валюте ниже, но есть риск падения курса гривны по отношению к валюте кредита. Если размер займа небольшой, то Вы сможете его быстро погасить, если ситуация на валютном рынке начнет стремительно изменятся не в Вашу пользу. Однако, если кредит в валюте будет большим, Вы можете попасть в кредитную кабалу, работая лишь на погашение этого кредита.

В обязательном порядке выполняйте все условия кредитного договора

Строго придерживайтесь всех условий, которые к Вам выставил банк и под которыми Вы поставили свою подпись, согласившись с этим. К примеру, не забывайте продлить страховку, за счет которой банк предложил Вам такие выгодные условия и предоставил ипотеку на недвижимость. Если Вы начнете нарушать условия договора, кредитор вправе увеличить проценты по кредиту, а исправить это будет уже очень сложно.

Будьте с банком на связи

Если банковское учреждение, в котором у Вас оформлен кредит, хочет связаться с Вами, обязательно отвечайте на звонки, а также внимательно перечитывайте присланные на телефон СМС уведомления. Лучше в очередной раз почитать их рекламные предложения, чем пропустить очень важное напоминание о ежемесячном платеже или просрочке.

Пользуйтесь кредитной картой грамотно

Старайтесь погашать задолженность по своей кредитной карте на протяжении грейс-периода и не обналичивайте денежные средства через банкоматы, так как за это банком взимается достаточно большая комиссия.