Рефінансування кредиту ‒ як скоротити борги

Кредити стали невід'ємною частиною нашого життя. Рідко можна знайти людину, яка ніколи не користувалась послугами кредитування у будь-якому вигляді. Деякі оформляють довгострокові іпотеки на житло, хтось бере кредитні карти, хтось оформляє позики на великі грошові суми або споживчий кредит на покупку модних гаджетів.

У чому користь кредиту? Це дає можливість отримати бажане тут і зараз. Нерідко буває, що у людей кілька кредитів в різних банках. У кожному з них певні процентні ставки, терміни і суми платежів. Легко можна заплутатись в них. А якщо прострочити платіж, то можна отримати штраф. Якщо їх пропускати ‒ зіпсується кредитна історія.

Виходячи з цього, багато фінансових установ пропонують своїм клієнтам послугу рефінансування. Давайте подивимось, як такий фінансовий інструмент допоможе уникнути неприємностей.

Рефінансування ‒ це отримання нового кредиту на більш вигідних умовах, для того, аби погасити заборгованості в інших банках. Цей термін походить від двох слів, де «ре» означає повтор.

Якщо говорити простіше, це новий кредит на погашення старого, але на більш вигідних для позичальника умовах. Таку послугу ще називають перекредитуванням. Юридично, рефінансування є просто новим кредитом. У договорі вказується, що ці кошти людина бере в одному банку, а йдуть вони на погашення заборгованості в іншій фінансовій установі.

У яких ситуаціях вдаються до рефінансування?

Наприклад, якщо ставки по кредитах знижуються або ринкові умови значно змінилися. Давайте розглянемо на прикладі. У 2005 році процентна ставка по іпотеці була 20% річних і оформлена була на 20 років. Припустимо, Ви виплачували кредит 10 років і дізнались, що інший банк пропонує річну ставку 15%. З урахуванням того, що платити Вам ще 10 років, Ви укладаєте договір з іншим банком, який погашає поточний кредит за вигіднішими умовами. В результаті регулярні виплати по іпотеці можна знизити.

Хто і як може отримати рефінансування

Вимоги, що висуваються при оформленні рефінансування такі ж, як і при оформленні звичайного кредиту. Громадянин повинен бути працездатний, мати певний стаж, регулярний дохід. Кредитна історія людини повинна бути позитивною. Ретельно розглядається платоспроможність клієнта. Якщо за поточним кредитом клієнт допускав прострочення, то йому, швидше всього, відмовлять.

Процедура отримання рефінансування

Для початку потрібно підібрати і вивчити пропозиції з рефінансування доступні на ринку в поточний момент.

Потім, уточніть в банку, в якому у Вас вже є кредит, чи є можливість дострокового погашення позики за Вашим договором.

Повертайтесь в банк, який пропонує рефінансування, і підписуйте договір. Найчастіше цей банк сам перераховує кошти первинному кредитору.

Ви можете взяти в кредит грошей більше, ніж сума попереднього боргу. Тоді, після виплати кредиту, залишковими засобами Ви можете розпоряджатися на свій розсуд.

У чому різниця між реструктуризацією та рефінансуванням

При реструктуризації кредиту Ви можете змінити суму кредиту, термін, процентну ставку. Але початковий кредитний договір з кредитором залишиться незмінним, просто до нього додасться додаткова угода. Ви можете отримати лише новий графік платежів і, можливо, менші за сумою регулярні виплати, на довший термін.

При оформленні рефінансування укладається новий договір. Іноді рефінансування може відбуватись і в банку, в якому був оформлений кредит спочатку. Але найчастіше їм це не вигідно. Тому клієнти звертаються в інші установи, які працюють за програмами рефінансування.

Як знизити борги за допомогою цього фінансового інструменту?

Користь рефінансування полягає в декількох істотних пунктах:

• менша процентна ставка;
• збільшення терміну виплати;
• зменшення суми регулярного платежу;
• за необхідності, можливість змінити кількість кредитів в різних банках на один.

Є у рефінансування і підводні камені

По-перше, немає сенсу робити рефінансування, щоб позбутись декількох невеликих кредитів. Вигода проявляється при довгостроковому оформленні на великі суми. Наприклад зниження по іпотеці навіть на 2% для молодої сім'ї буде відмінним варіантом економії, з урахуванням того що цей кредит буде довгостроковий.

По-друге, потрібно прорахувати витрати і економію. Наприклад, якщо банк, в якому у Вас є діючий кредит, нараховує штрафи за дострокове погашення або не перераховуються процентні ставки, тоді можливо, Ви навіть переплатите. Важливо точно розрахувати, чи воно того варте.

По-третє, якщо кредит був оформлений під заставу, заставне майно так само перейде до нового кредитора. Наприклад, якщо у Вас кредит на автомобіль, і машина знаходиться в заставі банку, за послуги рефінансування Ви повинні будете переоформити заставу на новий банк. І ця процедура триватиме якийсь час. Вам потрібно буде виплачувати банку підвищені відсотки за цей термін, тому що велика сума кредиту нічим не забезпечена. Відсоткова ставка, обумовлена ​​в договорі рефінансування, буде приведена в дію після оформлення всіх формальностей.

Це все Вам потрібно ретельно прочитати. Чи буде вигода від такого кредиту? Чи є сенс міняти банк? Чи варта гра свічок? Чи зможете Ви мінімізувати борги? Ретельно зважте і прорахуйте, щоб прийняти правильне рішення.