Рефинансирование кредита – как сократить долги

Рефинансирование кредита – как сократить долги

Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Редко где можно найти человека, который никогда не пользовался услугами кредитования в каком-либо виде. Некоторые оформляют долгосрочные ипотеки на жилье, кто-то берёт кредитные карты, кто-то оформляет ссуды на большие денежные суммы или потребительский кредит на покупку модных гаджетов.

В чём польза кредита? Это дает возможность получить здесь и сейчас желаемое. Нередко бывает, что у людей несколько кредитов в разных банках. В каждом из них определенные процентные ставки, сроки и суммы платежей. Легко можно запутаться в них. А если просрочить платеж, то можно получить штраф. Если их пропускать – то испортится кредитная история.

Исходя из этого, многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам услугу – рефинансирование. Давайте посмотрим, как такой финансовый инструмент, поможет избежать неприятностей.

Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтоб погасить задолженности в других банках. Этот термин образован из двух слов, где «ре» означает повтор.

Если говорить проще, это новый кредит на погашение старого, но на более выгодных для заемщика условиях. Такую услугу еще называют перекредитованием. Юридически, рефинансирование является просто новым кредитом. В договоре указывается, что эти средства человек берёт в одном банке, а идут они на погашение задолженности в другом финансовом учреждении.

В каких ситуациях прибегают к рефинансированию?

Например, если ставки по кредитам снижаются или рыночные условия значительно изменились. Давайте рассмотрим на примере. В 2005 году процентная ставка по ипотеке была 20% годовых, и оформлена была на 20 лет. Допустим, Вы выплачивали кредит 10 лет и узнали, что другой банк предлагает годовую ставку 15%. С учетом того, что платить Вам еще 10 лет, Вы заключаете договор с другим банком, который погашает текущий кредит, по условиям выгоднее. В результате регулярные выплаты по ипотеке можно снизить.

Кто и как может получить рефинансирование

Требования, которые выдвигаются при оформлении рефинансирования такие же, как и при оформлении обычного кредита. Гражданин должен быть трудоспособный, иметь определенный стаж, регулярный доход. Кредитная история человека должна быть положительная. Тщательно рассматривается платежеспособность клиента. Если по текущему кредиту клиент допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут.

Процедура получения рефинансирования

Для начала нужно подобрать и изучить предложения по рефинансированию доступные на рынке в текущий момент.

Потом, уточните в банке, в котором у Вас уже есть кредит, имеется ли возможность досрочного погашения займа по Вашему договору.

Возвращайтесь в банк, который предлагает рефинансирование, и подписывайте договор. Чаще всего этот банк сам перечисляет средства первичному кредитору.

Вы можете взять в кредит денег больше, чем сумма предыдущего долга. Тогда, после выплаты кредита, оставшимися средствами Вы можете распоряжаться на свое усмотрение.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием

При реструктуризации кредита Вы можете изменить сумму кредита, срок, процентную ставку. Но изначальный кредитный договор с кредитором будет неизменный, просто к нему добавиться дополнительное соглашение. Вы можете получить лишь новый график платежей и, возможно, меньшие по сумме регулярные выплаты, на более долгий срок.

При оформлении рефинансировании заключается новый договор. Иногда рефинансирование может происходить и в банке, в котором кредит оформлен был изначально. Но чаще всего им это не выгодно. Поэтому клиенты обращаются в другие учреждения, которые работают по программам рефинансирования.

Как снизить долги с помощью этого финансового инструмента?

Польза рефинансирования заключается в нескольких существенных пунктах:

  • меньше процентная ставка;
  • увеличение срока выплаты;
  • уменьшение суммы регулярного платежа;
  • при необходимости, возможность изменить количество кредитов в разных банках на один.

Есть в рефинансировании и подводные камни

Во-первых, нет смысла делать рефинансирование, чтобы избавиться от нескольких небольших кредитов. Выгода проявляется, при долгосрочном оформлении на большие суммы. Например снижение по ипотеке даже на 2% для молодой семьи будет отличным вариантом экономии, с учетом того что этот кредит будет долгосрочный.

Во-вторых, нужно просчитать затраты и экономию. Например, если банк, в котором у Вас действующий кредит, начисляет штрафы за досрочное погашение или не пересчитывает процентные ставки, то возможно, Вы даже переплатите. Важно точно рассчитать, стоит ли оно того.

В-третьих, если кредит был оформлен под залог, залоговое имущество так же перейдет к новому кредитору. Например, если у Вас кредит на автомобиль, и машина находится в залоге банка, при услуги рефинансирования Вы должны будете переоформить залог на новый банк. И эта процедура будет проходить, какое-то время. Вам нужно будет выплачивать банку повышенные проценты за этот срок, потому что большая сумма кредита ничем не обеспечена. Процентная ставка, оговоренная в договоре рефинансирования, будет приведена в силу после оформления всех формальностей.

Это всё Вам нужно тщательно прочитать. Будут ли выгоды от такого кредита? Есть ли смысл менять банк? Стоит ли игра свеч? Сможете ли Вы минимизировать долги? Тщательно взвесьте и просчитайте, чтоб принять правильное решение.



Голосов: 2, в среднем: 3.00 из 5
  Оцените статью!