Наслідки несплати кредиту

Практично кожен більш-менш солідний банк надає можливість оформити кредит. Крім цього видачею кредитів в Україні займаються також мікрофінансові компанії, які пропонують найчастіше онлайн кредити на картку. Що стосується умов надання кредиту, то все залежить від суми і пакету документів, які є у клієнта. Скрізь потрібно підтвердити свою особу, відповідно, паспорт громадянина країни та ідентифікаційний номер є обов'язковими документами. Якщо мова йде про велику суму, то автоматично до цього набору потрібно додати документи, які підтвердять необхідний рівень доходу. Як варіант, можуть знадобитися поручителі або застава. Пояснити саме такий підхід досить просто - фінансовій установі необхідно знати, що за людина хоче оформити кредит, наскільки вона є платоспроможною і які ризики несплати взятих в борг грошей. Залежно від відповідей на ці питання, представники фінкомпанії прийматимуть рішення про видачу кредиту або про відмову.

Оформляючи кредит, дуже важливо уважно читати умови договору, а також об'єктивно оцінювати свої фінансові можливості. Не лише банк повинен виконувати умови договору, але й сам клієнт, який оформив позику. Основним обов'язком клієнта є своєчасне погашення кредиту у відповідності з термінами, прописаними в договорі. Якщо цього не робити, то представники кредитної компанії змушені будуть застосовувати різні заходи впливу на клієнта, а позичальник істотно зіпсує собі кредитну історію, що в майбутньому може стати підставою для відмови у видачі кредиту.

Падіння кредитного рейтингу

Про такий термін як «кредитна історія» (КІ) напевно чули всі. Це систематизована інформація про позичальника, яка містить повний список відомостей про взяті кредитні зобов'язання та їх виконання. Також в кредитній історії фіксуються відомості про відмови у видачі кредиту.

КІ дуже цінне джерело інформації для кредиторів про майбутнє позичальника. На основі кредитної історії працюють всі скорингові моделі фінансових компаній і кредитор визначає так званий кредитний рейтинг, виходячи з якого визначається сума і термін можливого кредиту, розраховуються ризики несплати. Звідси можна зробити висновок, що регулярні прострочення, наявність непогашених кредитів призводять до безнадійного зниження кредитного рейтингу на довгі роки.

Можливі дії кредитора

Якщо розглядати перше прострочення по платежу, тобто, клієнт ще не злісний неплатник, тоді буде застосована спроба впливу на клієнта за допомогою роз'яснювальних бесід. Представники банку (або МФО) почнуть дзвонити боржникові, роз'яснювати, чому потрібно погасити борг найближчим часом і що буде, якщо цього не зробити. Роз'яснювальні бесіди проводяться тільки на перших етапах, коли сума боргу є невеликою і є шанс, що клієнт з об'єктивних причин допустив прострочення. Передбачається, що якщо клієнт є добросовісним, то він сплатить борг найближчим часом після того, як надійшов дзвінок від банку. Але таке відбувається далеко не завжди.

Коли клієнт ігнорує подібні звернення з боку кредитора, то, як правило, прості бесіди змінюються більш рішучими діями. Зокрема, банк може зробити наступне:

1. Для початку простроченим кредитом займатиметься відділ, який спеціалізується на роботі з боржниками
2. Справа щодо несплати буде передана до суду. Це може загрожувати неплатнику описом і продажем майна в рахунок погашення кредиту.

Особливості методів відділу по роботі з простроченими платежами

Перший варіант вважається найбільш м'яким для клієнта, який вчасно не сплатив відсотки за позикою. Незважаючи на всі ті негативні відгуки, переважно від людей, які зіткнулися з представниками цих відділів, їх робота є легальною. Вся їх діяльність знаходиться в рамках закону, якщо не розглядати окремі перегини. Якщо представники банку прийняли рішення про передачу справи до відділу стягнення, то позичальнику доведеться зіткнутися з низкою неприємних моментів. Представники відділу по роботі з неплатниками починають активно телефонувати боржнику. Причому робити це вони будуть за всіма телефонами, які вони дізнаються. Час дзвінка не особливо вибиратиметься, тому боржникові варто очікувати неприємних дзвінків і в робочий час, і рано вранці, і пізньої ночі.

Додатково фінансова компанія почне діяти разом зі співробітниками спеціального відділу і юристами. Спочатку вимоги про негайне повернення боргу будуть виконуватися тільки в усній формі, але якщо ситуація не почне змінюватися в позитивний бік, то попередження відправлятимуться вже в письмовій формі. У листах, які боржник почне регулярно отримувати, будуть вказана сума боргу і вимога про те, що борг необхідно погасити протягом найближчого місяця.

Передача справи до суду

Якщо клієнт ігноруватиме письмові вимоги банку, то вони отримають право звернутися до суду за вирішенням проблеми. У цьому випадку питання буде вирішуватись виключно в судовому порядку з усіма витікаючими наслідками судового розгляду. Одним з варіантів розвитку подій є вимога банку про виплату всього кредиту разом з відсотками відразу. Рідко коли боржник має можливість це зробити, тому й починається довгий судовий розгляд. Лише після того, як після вищевказаних дій клієнт не робить ніяких спроб, щоб вирішити ситуацію, банк подає позов до суду.

Що стосується часу, за яке це питання може вирішитися в ту чи іншу сторону, то все залежить від конкретної ситуації. Це може тривати як один або кілька місяців, так і затягнутися до року. Якщо суд винесе рішення на користь банку, який видав кредит, то буде відкрито виконавче провадження. У цій ситуації боржнику діватися нікуди, так як судовий пристав отримає повноваження для опису майна боржника. Опис майна призведе до того що його можна буде виставити на аукціон з метою реалізації. Але тут є один нюанс. Вся справа в тому, що до моменту опису майна боржника, може виявитися, що воно переписано на родичів. Теж саме відноситься і до найціннішого майна.

Насправді усе веде до того, що крім заставленого майна виставляти на аукціон просто нічого. Не можна сказати, що подібна ситуація заводить у глухий кут, тому що існує ще кілька способів погасити борг. Просто за можливості реалізації майна боржника сам борг погашається набагато швидше. Але боржники також знають про наслідки позовного провадження, тому вони в оперативному порядку намагаються вирішити питання з переписом майна. Хоча звичайно, це відбувається набагато раніше.

Що робить банк, якщо майно розпродати не можна?

Це призведе до затягування процесу повної виплати боргу, але від необхідності виплати боргу це звичайно не позбавить. Якісь речі розпродати все одно вийде, тому якась частина боргу буде погашена. Найчастіше цієї суми недостатньо, тому боржникові потрібно бути готовим до того, що з його зарплати певна сума буде направлятися на погашення боргу. Окремо слід сказати про поручителів. Не потрібно бездумно погоджуватися на те, аби стати поручителем для людини, репутація якої підмочена наявністю боргів по кредитах. Вся справа в тому, що поручителі не просто підписуються за людину при оформленні кредиту. Якщо трапиться ситуація, при якій виникне борг по кредиту, а одержувач позики не зможе його вчасно повернути, то вимагати повернення боргу будуть як з самого боржника, так і з його поручителів. Тому дивуватися дзвінків від представників банку поручителям не варто.

В особливо запущених ситуаціях, коли сума боргу є значною, клієнт банку нестиме кримінальну відповідальність. Потрібно бути готовим до того, що за особливо тяжкі порушення договору, суд може засудити до двох років позбавлення волі. Це станеться в тому випадку, якщо суд доведе, що борг не погашався навмисно, хоча для цього були всі передумови і можливості. Потрібно як слід подумати перш, ніж оформляти кредит, і до того, як відкладати оплату за кредитною позикою. Наслідки цього можуть бути найнеприємнішими.

Щоб уникнути неприємних моментів, потрібно заздалегідь попередити кредитну компанію, що наступна оплата відбудеться з затримкою - частіше за все банк йде назустріч чесному клієнту. Також завжди можна вирішити питання з допомогою реструктуризації.