Последствия неуплаты кредита

Практически каждый более-менее солидный банк предоставляет возможность оформить кредит. Кроме этого, выдачей кредитов в Украине занимаются также микрофинансовые компании, которые чаще всего предлагают микрозайм на банковскую карту онлайн. Что касается условий предоставления кредита, то все зависит от суммы и пакета документов, которые есть у клиента. Везде требуется подтвердить свою личность, соответственно, паспорт гражданина страны и идентификационный номер являются обязательными документами. Если речь идет о крупной сумме, то автоматически к этому набору нужно добавить документы, которые подтвердят необходимый уровень дохода. Как вариант, могут потребоваться поручители или залог. Объяснить именно такой подход достаточно просто – финансовому учреждению необходимо знать, что за человек хочет оформить кредит, насколько он является платежеспособным и каковы риски неуплаты взятых в долг денег. В зависимости от ответов на эти вопросы, представители финкомпании будут принимать решение о выдаче кредита или об отказе.

Оформляя кредит, очень важно внимательно читать условия договора, а также aобъективно оценивать свои финансовые возможности. Не только банк должен выполнять условия договора, но и сам клиент, оформивший заем. Основной обязанностью клиента является своевременное погашение кредита в соответствии со сроками, прописанными в договоре. Если этого не делать, то представители кредитной компании вынуждены будут применять различные меры воздействия на клиента, а заемщик существенно испортит себе кредитную историю, что в будущем может стать основанием для отказа в выдаче кредита.

Падение кредитного рейтинга

О таком термине как «кредитная история» (КИ) наверняка слышали все. Это систематизированная информация о заемщике, которая содержит полный список сведений о взятых кредитных обязательствах и их исполнении. Также в кредитной истории фиксируются сведения об отказах в выдаче кредита.

КИ очень ценный источник информации для кредиторов о будущем заемщике. На основе кредитной истории работают все скоринговые модели финансовых компаний и кредитор определяет так называемый кредитный рейтинг, исходя из которого определяется сумма и срок возможного кредита, рассчитываются риски неуплаты. Отсюда можно сделать вывод, что регулярные просрочки, наличие непогашенных кредитов  приводят к безнадежному снижению кредитного рейтинга на долгие годы.

Возможные действия кредитора

Если рассматривать первую просрочку по платежу, то есть, клиент не будет являться злостным неплательщиком, то будет предпринята попытка воздействовать на клиента с помощью разъяснительных бесед. Представители банка (или МФО) начнут звонить должнику, разъяснять, почему нужно погасить долг в ближайшее время и что будет, если этого не сделать. Разъяснительные беседы проводятся только на первых этапах, когда сумма долга является небольшой и есть шанс, что клиент по объективным причинам допустил просрочку. Предполагается, что если клиент является добросовестным, то он погасит долг в ближайшее время после того, как поступил звонок от банка. Но такое происходит далеко не всегда.

Когда клиент игнорирует подобные обращения со стороны кредитора, то, как правило, простые беседы сменяются более решительными действиями. В частности, банк может сделать следующее:

1. Для начала просроченным кредитом будет заниматься специальный отдел, который специализируется на работе с должниками
2. Дело по неуплате будет передано в суд. Это может грозить неплательщику описью и продажей имущества в счет погашения кредита.

Особенности методов отдела по работе с просроченными платежами

Первый вариант считается наиболее мягким для клиента, который вовремя не оплатил проценты по займу. Несмотря на все те негативные отзывы, которые преобладают от людей, столкнувшиеся с представителями этих отделов, их работа является легальной. Вся их деятельность находится в рамках закона, если не рассматривать отдельные перегибы. Если представители банка приняли решение о передаче дела в отдел взыскания, то заемщику предстоит столкнуться с рядом неприятных моментов. Представители отдела по работе с неплательщиками начинают активно названивать должнику. Причем делать это они будут по всем телефонам, которые они узнают. Время звонка не будет особенно выбираться, поэтому должнику стоит ожидать неприятных звонков и в рабочее время, и рано утром, и поздно ночью.

Дополнительно финансовая компания начнет действовать вместе с сотрудниками специального отдела и юристами. Сначала требования о немедленном возврате долга будут выполняться только в устной форме, но если ситуация не начнет меняться в положительную сторону, то предупреждения будут отправляться в уже письменной форме. В письмах, которые должник начнет регулярно получать, будут указана сумма долга и требование о том, что долг необходимо погасить в течение ближайшего месяца.

Передача дела в суд

Если клиент будет игнорировать письменные требования банка, то они получат право обратиться в суд за решением проблемы. В этом случае вопрос будет решаться исключительно в судебном порядке со всеми вытекающими последствиями судебного разбирательства. Одним из вариантов развития событий является требование банка о выплате всего кредита вместе с процентами сразу. Редко когда должник имеет возможности сделать это, поэтому и начинается долгое судебное разбирательство. Лишь после того, как после вышеуказанных действий клиент не предпринимает никаких попыток, чтобы решить ситуацию, банк подает иск в суд.

Что касается времени, за которое этот вопрос может решиться в ту или иную сторону, то все зависит от конкретной ситуации. Это может продлиться как один или несколько месяцев, так и затянуться до года. Если суд вынесет решение в пользу банка, который выдал кредит, то будет открыто исполнительное производство. В этой ситуации должнику деваться будет некуда, так как судебный пристав получит полномочия для описи имущества должника. Опись имущества приведет к тому, что его будет можно выставить на аукцион с целью реализации. Но тут есть один нюанс. Все дело в том, что к моменту описи имущества должника, может оказаться, что оно переписано на родственников. То же относится и к самому ценному имуществу.

На практике это приводит к тому, что кроме залогового имущества выставлять на аукцион просто нечего. Нельзя сказать, что подобная ситуация приводит к тупику, так как есть еще несколько способов погасить долг. Просто при возможности реализации имущества должника сам долг погашается гораздо быстрее. Но должники также знают о последствиях искового производства, поэтому они в оперативном порядке пытаются решить вопрос с переписью имущества. Хотя конечно, это происходит гораздо раньше.

Что делает банк, если имущество распродать нельзя?

Это приведет к затягиванию процесса полной выплаты долга, но от необходимости выплаты долга это конечно не избавит. Какие-то вещи распродать все равно получится, поэтому какая-то часть долга будет погашена. Чаще всего этой суммы недостаточно, поэтому должнику нужно быть готовым к тому, что с его зарплаты определенная сумма будет направляться на погашение долга. Отдельно нужно сказать о поручителях. Не нужно бездумно соглашаться о том, чтобы стать поручителем для человека, репутация которого подмочена наличием долгов по кредитам. Все дело в том, что поручители не просто так подписываются за человека при оформлении кредита. Если случиться ситуация, при которой возникнет долг по кредиту, а получатель займа не сможет его вовремя вернуть, то требовать возврат долга будут как с самого должника, так и с его поручителей. Поэтому удивляться звонкам от представителей банка поручителям не стоит.

В особо запущенных ситуациях, когда сумма долга является значительной, то клиент банка будет нести уголовную ответственность. Нужно быть готовым к тому, что за особо тяжкие нарушения договора, суд может приговорить к двум годам лишения свободы. Это произойдет в том случае, если суд докажет, что долг не погашался преднамеренно, хотя для этого были все предпосылки и возможности. Нужно как следует подумать прежде, чем оформлять кредит, и перед тем, как откладывать оплату по кредитному займу. Последствия этого могут быть самыми неприятными.

Чтобы избежать неприятных моментов, нужно заранее предупредить кредитующую компанию, что следующая оплата произойдет с задержкой – чаще всего банк идет навстречу честному клиенту. Также всегда можно решить вопрос с помощью реструктуризации.