Про що потрібно пам'ятати при рефінансуванні кредиту?

Програми з рефінансування заборгованості існують в кожній з крупних банківських установ у вигляді розрахунку за 1 кредит і об'єднання в ньому кількох зобов'язань по кредитах, збільшенням кредитного ліміту і терміну погашення. Однак, дана процедура не завжди є правильним рішенням. Як і будь-яка інша угода − рефінансування має свої негативні сторони, які замість вирішення проблеми, можуть лише погіршити її.

Основні аспекти рефінансування

Дуже важко встояти, коли Вам запропонували зменшити витрати на переплату за відсотками і банківський співробітник повідомляє, що Ваш кредит попередньо схвалили, потрібно всього лише поставити підпис під кількома паперами. Не бажано необдумано й поспішно йти на такий крок, потрібно детально вивчити і проаналізувати кожен з пунктів договору з рефінансування. Укладати новий договір з кредитором потрібно лише тоді, коли Ви на 100% впевнені в тому, що це для Вас дійсно вигідно.

Що ж важливо розуміти?

Сумнівна вигода

Процедура рефінансування не дає позичальникові ніяких гарантій в тому, що процентна ставка за новим кредитом буде істотно знижена. Якщо різниця не перевищуватиме хоча б 2%, говорити про те, що перехід на кредитування в іншу банківську установу був вигідним − безглуздо.

Вигода повністю обнуляється, якщо врахувати:

• виплату штрафів і комісій;
• витрати на переоформлення позики;
• різні додаткові платежі, якими часто супроводжується закриття кредиту.

Чи вигідно відмовлятись від умов за поточним договором, якщо умови нового кредитора є економічно недоцільними.

Новий кредит − нові послуги та опції

Якщо Ви погодилися на підписання нового кредитного договору, потрібно детально вивчити всі пункти в даній угоді. Банківська установа, яка надає послугу рефінансування, має право пред'явити до позичальника певні додаткові умови. Найчастіше такою умовою стає страхування через дочірню компанію того ж банку. Якщо при оформленні кредиту співробітник банку повідомляє Вас про необхідність особистого страхування, потрібно розпитати його про вартість поліса і умови страхування більш детально.

Перед тим як давати свою згоду на такі умови, треба зробити елементарний математичний підрахунок − якщо страховий поліс і його оформлення коштують більше, ніж переплата відсотків по кредиту, ця угода для Вас невигідна.

Укладення нового договору на кредит − нові витрати на його оформлення

Знайшовши програму з рефінансування на кілька відсотків нижче, позичальники зіткнуться з обов'язковим переоформленням кількох важливих документів. Наприклад, переукладання договору зі страхування, оцінка по кредитній нерухомості та ін. Для того щоб порівняти майбутню і діючу програми рефінансування потрібно врахувати:

• вартість нового страхування об'єкта, який виступає в якості застави;
• витрати на проведення оцінки нерухомості або іншого заставного забезпечення.

Само собою, існує законна можливість обійти обов'язкове страхування, однак, скориставшись нею, можна назавжди «зіпсувати» відносини зі своїм новим банком, який після такого може збільшити ставку по Вашій позиці.

Коли рефінансувати вже пізно?

До більшості кредитів застосовується ануїтетна система, тобто основний платіж по кредиту не змінюється, але основні виплати в перші місяці йдуть на виплату банківській установі відсотків, а ось сам кредит в цей час зменшується зовсім трохи. Тому, отримати хорошу вигоду від програми рефінансування можна лише під час першої половини погашення своєї позики.

Увага: штрафи

Якщо зі своїм старим кредитором у Вас вже вироблені якісь правила спільної взаємодії, то з новим банком буде все по-новому. Трапляється таке, що в кредитному договорі нового банку передбачені дуже великі штрафи за прострочення щомісячних платежів або необхідно оплачувати не маленьку комісію за обслуговування кредитки.

Втрата довіри в «старій» банківській установі

Довірчі відносини з банківською установою будуються не один рік. Однак, після того як клієнт повідомляє банк про те, що має намір достроково погасити свою заборгованість, ця новина однозначно буде сприйнята як негативний фактор, що залишає банк без запланованого доходу. Якщо позичальникові через певний період повторно доведеться звернутись до даної установи за кредитом, не треба дивуватись тому, що в кредиті йому буде відмовлено.

Всього лише один раз, достроково погасивши свій кредит, можна втратити добрі стосунки з банком. Краще вже спробувати переоформити свою заборгованість у тій самій банківській установі, мотивуючи це якимось вагомими причинами, через які суттєво погіршилася Ваша платоспроможність. Або ж донести до банківських співробітників інформацію про те, що інший кредитор готовий надати Вам набагато вигідніші умови з рефінансування. Навіть, якщо в банку не захочуть переоформляти Вам кредит, у Вас не буде докорів сумління, бо Ви чесно хотіли зберегти партнерство.

Штрафні санкції за дострокову виплату

Плануючи рефінансувати свій кредит і готуючись достроково погасити його в «старому» банку, потрібно приготуватися і до додаткових витрат. Для відшкодування не отриманої суми прибутку, деякі банківські установи, не маючи можливості не допустити дострокового погашення кредиту, прописують в умовах договору штрафи за це. Саме такі санкції очікують позичальника, який вирішив рефінансуватися в іншого кредитора. Тому, якщо Ви плануєте погасити свою заборгованість раніше встановленого терміну, потрібно пам'ятати про можливі штрафи розраховуючи свою економічну вигоду.

Неточна інформація про заборгованість

Погоджуючи початкову суму заборгованості з новим кредитором, дуже важко обійти проблему правильного розрахунку заборгованості перед банківською установою. Уточнюючи суму заборгованості, необхідно пам'ятати, що грошові кошти, якими новий кредитор буде погашати первинний кредит, будуть відправлені не миттєво, а через певний час. А за цей час сума кредиту може змінитися, тому що на неї регулярно нараховуються відсотки. Через це позичальник може зіткнутися з проблемою, коли він змушений доплачувати певну суму грошей для того, аби повністю розрахуватися за первісним кредитом.

В яких випадках вибір правильний?

Коли процентна ставка по Вашим кредитними зобов'язаннями істотно перевищує актуальні на кредитному ринку ставки, рефінансування дійсно може допомогти вирівняти даний дисбаланс. Основне, про що потрібно пам'ятати, врахувати всі можливі витрати, які спричинить собою переоформлення позики: страхування, доплати, комісії, штрафи та ін.

Перед тим як змінити свого кредитора − обов'язково спробуйте перейти на нові умови кредитування у Вашому банку. Зберігши успішний досвід своєї співпраці, виграти від цього можуть обидві сторони:

• фінансова установа отримає прибуток за позикою;
• позичальник покаже свою відданість і лояльність банку, отримавши при цьому статус надійного клієнта.

Кредитування в мікрофінансових організаціях без будь-якого ризику

Кредитування в МФО сьогодні дуже популярне в Україні, бо має багато переваг перед кредитами в банках, а також перед приватними позиками. Отримавши онлайн позику на карту в компанії Глобал Кредит, у Вас буде можливість не тільки скористатися кредитними коштами, а й відчути високий сервіс обслуговування, лояльні умови кредитування і максимальну безпеку за всіма здійсненими операціями.

Термінові мікропозики від Глобал Кредит можна оформити за допомогою двох варіантів:

• на свою карту використовуючи Інтернет;
• готівкою, через відділення компанії.

Для оформлення кредиту потрібно витратити мінімум часу, а документи, які для цього будуть потрібні − лише код і паспорт. З процедурою оформлення теж не виникає ніяких складнощів − заходите на сайт, вносите дані в анкету і чекаєте поки заявку схвалять. Після схвалення відразу ж отримуєте гроші.