О чем нужно помнить, при рефинансировании кредита?

Программы по рефинансированию задолженности существуют в каждом из крупных банковских учреждений в виде расчета за 1 кредит и объединения в нем нескольких обязательств по кредитам, увеличением кредитного лимита и срока погашения. Однако, данная процедура не всегда является правильным решением. Как и любая другая сделка — рефинансирование имеет свои негативные стороны, которые вместо решения проблемы, могут лишь усугубить ее.

Основные аспекты рефинансирования

Очень трудно устоять, когда Вам сделали предложение уменьшить расходы на переплату по процентам и банковский сотрудник сообщает, что Ваш кредит предварительно одобрили, нужно всего лишь поставить подпись под несколькими бумагами. Не желательно необдуманно и поспешно идти на такой шаг, нужно детально изучить и проанализировать каждый из пунктов договора по рефинансированию. Заключать новый договор с кредитором нужно только тогда, когда Вы на 100% уверены в том, что это для Вас действительно выгодно.

Что же важно понимать?

Сомнительная выгода

Процедура рефинансирования не дает заемщику никаких гарантий в том, что процентная ставка по новому кредиту будет существенно снижена. Если разница не будет превышать хотя бы 2%, говорить о том, что переход на кредитование в другое банковское учреждение был выгодным — бессмысленно. Выгода полностью обнуляется, если учесть:

• выплату штрафов и комиссий;
• расходы на переоформление займа;
• разные дополнительные платежи, которыми часто сопровождается закрытие кредита.

Выгодно ли отказываться от условий по текущему договору, если условия нового кредитора являются экономически нецелесообразными.

Новый кредит — новые услуги и опции

Если Вы согласились на подписание нового кредитного договора, нужно детально изучить все пункты в данном соглашении. Банковское учреждение, которое предоставляет услугу рефинансирования, имеет право предъявить к заемщику определенные дополнительные условия. Чаще всего таким условием становится страхование через дочернюю компанию того же банка. Если при оформлении кредита сотрудник банка уведомляет Вас о необходимости личного страхования, нужно расспросить его о стоимости полиса и условиях страхования более подробно.

Перед тем как давать свое согласие на такие условия, надо произвести элементарный математический подсчет — если страховой полис и его оформление стоят больше, чем переплата процентов по кредиту, эта сделка для Вас невыгодна.

Заключение нового договора на кредит — новые затраты на его оформление

Найдя программу по рефинансированию на несколько процентов ниже, заемщики столкнутся с обязательным переоформлением нескольких важных документов. Например, перезаключение договора по страхованию, оценка по кредитной недвижимости и др. для того чтобы сравнить будущую и действующую программы рефинансирования нужно учесть:

• стоимость нового страхования объекта, который выступает в качестве залога;
• расходы на проведение оценки недвижимости или другого залогового обеспечения.

Само собой, существует законная возможность обойти обязательное страхование, однако, воспользовавшись ею, можно навсегда «испортить» отношения со своим новым банком, который после такого может увеличить ставку по Вашему займу.

Когда рефинансировать уже поздно?

К большинству кредитов применяется аннуитетная система, то есть основной платеж по кредиту не изменяется, но основные выплаты во время первых месяцев идут на выплату банковскому учреждению процентов, а вот сам кредит в это время уменьшается совсем незначительно. Поэтому, получить хорошую выгоду от программы рефинансирования можно лишь во время первой половины погашения своего займа.

Внимание: штрафы

Если со своим старым кредитором у Вас уже выработаны какие-то правила совместного взаимодействия, то с новым банком будет все по-новому. Случается такое, что в кредитном договоре нового банка предусмотрены очень большие штрафы за просрочку ежемесячных платежей или необходимо оплачивать не маленькую комиссию за обслуживание кредитки.

Потеря доверия в «старом» банковском учреждении

Доверительные отношения с банковским учреждением строятся не один год. Однако, после того как клиент уведомляет банк о том, что намерен раньше срока погасить свою задолженность, эта новость однозначно будет воспринята в качестве негативного фактора, который оставляет банк без запланированного дохода. Если заемщику через определенный период времени повторно придется обратиться к данному учреждению за кредитом, не надо удивляться тому, что в кредите ему будет отказано.

Всего лишь один раз, досрочно погасив свой кредит, можно потерять хорошие отношения с банком. Лучше уж попробовать переоформить свою задолженность в том же банковском учреждении, мотивируя это какими-то вескими причинами, из-за которых существенно ухудшилась Ваша платежеспособность. Или же донести банковским сотрудникам информацию о том, что другой кредитор готов предоставить Вам намного более выгодные условия по рефинансированию. Даже если в банке не захотят переоформлять Вам кредит, у Вас не будет угрызений совести, потому что Вы по-честному хотели сохранить партнерство.

Штрафные санкции за досрочную выплату

Планируя рефинансировать свой кредит и готовясь досрочно погасить его в «старом» банке, нужно приготовиться и к дополнительным расходам. Для возмещения не полученной суммы прибыли, некоторые банковские учреждения, не имея возможности не допустить досрочного погашения кредита, прописывают в условиях договора штрафы за это. Именно такие санкции ожидают заемщика, который решил рефинансироваться у другого кредитора. Поэтому, если Вы планируете погасить свою задолженность раньше положенного срока, нужно помнить о возможных штрафах рассчитывая свою экономическую выгоду.

Неточная информация о задолженности

Согласовывая первоначальную сумму задолженности с новым кредитором, очень трудно обойти проблему правильного расчета задолженности перед банковским учреждением. Уточняя сумму задолженности, необходимо помнить, что денежные средства, которыми новый кредитор будет погашать первоначальный кредит, будут отправлены не мгновенно, а спустя определенное время. А за это время сумма кредита может измениться, так как на нее регулярно начисляются проценты. Из-за этого заемщик может столкнуться с проблемой, когда он вынужден доплачивать определенную суму денежных средств для того, чтобы полностью рассчитаться по первоначальному кредиту. 

В каких случаях выбор правильный?

Когда процентная ставка по Вашим кредитным обязательствам существенно превышает актуальные на кредитном рынке ставки, рефинансирование действительно может помочь выровнять данный дисбаланс. Основное, о чем нужно помнить, учесть все возможные расходы, которые повлечет за собой переоформление займа: страхование, доплаты, комиссии, штрафы и др.

Перед тем как сменить своего кредитора — обязательно попытайтесь перейти на новые условия кредитования в Вашем банке. Сохранив успешный опыт своего сотрудничества, выиграть от этого могут обе стороны:

• финансовое учреждение получит прибыль по займу;
• заемщик покажет свою преданность и лояльность банку, получив при этом статус надежного клиента. 

Кредитование в микрофинансовых организациях без какого-либо риска

Кредитование в МФО сегодня очень популярно в Украине, потому что оно обладает очень многими преимуществами перед кредитами в банках, а также перед частными займами. Получив онлайн займ на карту в компании Глобал Кредит, у Вас будет возможность не только воспользоваться кредитными денежными средствами, но и ощутить высокий сервис обслуживания, лояльные условия кредитования и максимальную безопасность по всем совершенным операциям.

Срочные микрозаймы от Глобал Кредит можно оформить с помощью двух вариантов:

• На свою карту используя Интернет;
• Наличными, через отделения компании.

Для оформления кредита нужно потратить минимум времени, а документы, которые для этого потребуются — это код и паспорт. С процедурой оформления тоже не возникает никаких сложностей — заходите на сайт, вносите данные в анкету и ожидаете пока заявку одобрят. После одобрения сразу же получаете деньги.