Що потрібно знати при оформленні кредиту, щоб не потрапити в боргову яму

По суті, під кредитом прийнято розуміти банківську послугу, яка і справді може бути дуже корисною, якщо застосовувати її максимально розумно. Попри те, що існує досить багато людей, які погодилися на кредит на вкрай невигідних для себе умовах, або тих, хто зіткнувся з труднощами при його поверненні. Саме для них кредит перетворився на величезну тягар, а для когось і в боргову яму.

Щоб уникнути таких неприємностей, потрібно максимально відповідально вибирати майбутній кредит, аналізуючи всі доступні варіанти, зупиняючись саме на тому, що й справді Вам підходить. І навіть якщо немає достатньо часу, наприклад, якщо кошти необхідні максимально швидко, не рекомендується погоджуватися з першою ліпшою пропозицією. У наш час існує достатня кількість кредитних установ, і кожна з них згодна оформити для Вас кредит в стислі терміни, за день, а може навіть за кілька годин або хвилин. Все що потрібно - максимально ретельно ознайомитися з умовами, аби кредит приніс максимальну користь.

Базовий момент під час підбору кредиту, полягає в наступному: Ваші грошові можливості повинні відповідати вимогам обраної кредитної угоди.

Кілька рекомендацій, як не загрузнути в заборгованості перед кредитором

В першу чергу, варто правильно розрахувати, яка сума потрібна. Беріть до уваги те, що банк має право брати комісію під час перерахування кредиту. Якщо Ви вирішили оформити кредитну карту, зверніть увагу на умови знімання готівки в банкоматі. Швидше за все, така операція буде обкладатися додатковою комісійною ставкою. Беріть це до уваги під час прорахунку розміру кредитного ліміту.

Базові параметри під час підбору кредиту:

• Різновиди платежів здатні скоротити або збільшити суму майбутньої переплати. Так, при ануїтетному платежі кредит виплачується щомісяця рівними частками, при якій частина платежу є сумою відсотків, тоді як наступна частина - це сума базової заборгованості. Такий тип найпопулярніший серед банківських установ. Під диференційованим платежем прийнято розуміти оплати, при яких з кожним місяцем сума постійно скорочується, це найвигідніший спосіб платежів для позичальника.
• Метод нарахування відсотків суттєво визначає загальну вартість позики. Найбільш популярними прийнято вважати такі методи: метод складних і простих відсотків. У другому випадку відсотки будуть нараховані на повну суму базової заборгованості, тоді як в першому, - тільки на залишок суми. У наш час метод простих відсотків застосовується рідко. Але потрібно бути обережним, щоб не взяти кредит з таким способом нарахування відсотків;
• Штрафні санкції, неустойка за прострочення вважаються істотним фактором під час підбору кредиту. Не всі попередньо думають про дані негативні аспекти, коли беруть гроші в борг під відсотки. І все ж, в житті може трапитися, що найбільш надійні, відповідальні позичальники допускають прострочення по платежах. У деяких ситуаціях навіть за один день затримки оплати банк може зажадати неадекватну суму;
• Комісійні виплати, а також додаткові платежі банки іноді встановлюють на різних рівнях. Наприклад, комплексні послуги, до яких в певних банківських установах Вас в обов'язковому порядку підключать в разі кредитуванні: за реалізацію платежів і касове обслуговування, за оцінку кредитної анкети та інше. Будь-які комісії, а також додаткові платежі додають Вашому кредиту вартості, впливаючи на розмір переплати;
• Під кредитним терміном прийнято розуміти не тільки той період часу, протягом якого Ви повертаєте банку грошові суми, а також ту характеристику, яка безпосередньо впливає на суму персональної переплати, а також щомісячного платежу. При цьому, чим більше днів кредитування, тим менший розмір платежу, проте паралельно з цим зростає переплата. Слід відшукати золоту середину, коли суми платежу і переплати для банку будуть ідеальними для Вас;
• Відсоткова ставка за користування кредитом - ключовий показник сукупної ціни кредиту. Сума нарахованих відсотків за користування, як правило, і становить майбутній розмір переплати; вона є тією ціною, яку Ви виплачуєте кредитній установі за використання грошової суми. Для наявних кредитів, розмір ставки тут буде вищий, ніж в цільових позиках, оскільки застосування грошових коштів банк зобов'язаний відстежувати.

Будь-який банк власне дохід отримує від переплати по кредиту. Ось чому часто всі названі параметри можуть «приховуватися» банком таким чином, що позичальник буде повністю введений в оману, при цьому усвідомлюючи тільки базові нюанси кредитування. До того ж, до моменту підписання кредитної угоди більша частина специфіки кредитної програми може не бути ясна, а тому варто бути максимально уважним під час підписання документів.

Дуже часто з'являються такі ситуації: в телефонному режимі банківські співробітники розповідають одну інформацію, в офісі зовсім іншу, а кредитний менеджер, що здійснює видачу кредиту геть третю інформацію. Природно, можна скинути це на людський фактор, і все ж однозначно заявляти, що допущені помилки або недоговорювання певних моментів були припущені ненавмисно, неможливо. Залишайтеся уважними, запитуйте про все, що для Вас залишається незрозумілим.

Ключові характеристики, які необхідно максимально ретельно досліджувати в кредитній угоді:

1. Суму повної процентної ставки, взявши до уваги всі комісійні, додаткові платежі. Відповідно до законодавства всі банки зобов'язані прописувати повну ціну кредиту в документах
2. Суму платежів та терміни їх внесення
3. У документах повинна бути вказана саме та дата платежу, яку Ви раніше затвердили. Деякі банки на вибір пропонують підібрати найбільш зручну для Вас дату, тоді як інші в якості дати вказують саме той день, коли виконувалося оформлення кредиту
4. Сума переплати по заборгованості
5. Можливість зміни кредитною компанією процентної ставки по кредиту.

І все ж, ключовим моментом, який може допомогти Вам не потрапити в боргову яму - це звичайний здоровий глузд. Не потрібно оформляти кредит, коли розмір платежу занадто високий для Вас чи термін дуже великий, або ж коли дата платежу не підходить Вам. Оскільки навіть наймінімальніші особливості можуть стати надалі причиною прострочення платежу, через величезні розміри неустойки, штрафних санкцій саме цей момент може ще сильніше загнати Вас в категорію боржників.

Резюме

Якщо вивчити історію деяких позичальників, яким не вдалося впоратися зі своїми кредитними зобов'язаннями, і які в підсумку стали заручниками боргової ями, допустимо представити кілька варіантів популярних помилок.

1. Занадто часті рефінансування

Як демонструє практика, чим частіше клієнт оформляє нові кредити, щоб за допомогою їх виплатити старі, тим вищі шанси він має на тривалий період загрузнути в борговій ямі. Так, в певний момент Ваша піраміда може завалитися, коштів на погашення взятої останньої позики буде недостатньо.

2. Відсутність необхідної фінансової страховки

У тому випадку, коли ви оформляєте кредит, в обов'язковому порядку варто заздалегідь подбати про допоміжні засоби, вони можуть стати необхідними при непередбачених ситуаціях. Коли базова сума грошей перераховується для погашення заборгованості, необхідно спробувати відкладати певну суму в якості фінансової страховки.

3. Занадто сильне кредитне навантаження

Всупереч Вашому показнику доходу, природно, аби витрати на погашення кредиту не були вищими за 50% від щомісячного прибутку. Вже минули періоди кредитного буму, в наш час в одному фінансовому інституті допустимо відкривати виключно один кредит. Тільки так можна надалі уникнути масштабних складнощів, на той випадок, коли ваші доходи скоротяться.

4. Не потрібно відтягувати момент переговорів з кредитором

У разі виникнення найменшого натяку на неможливість повернення заборгованості - тут же необхідно довести до відома МФО або свого банку те, що ви переживаєте фінансові труднощі. Таким чином, якщо Ви усвідомлюєте, що є загроза прострочення, наберіть фахівця своєї фінансової організації, розкажіть з яких причин, в який період часу ви не маєте можливості сплатити заборгованість. Ймовірно, дана компанія поставиться лояльно до Вашого стану, погодитися піти на деякі поступки, наприклад, переоцінить термін кредитної угоди, надасть пільговий період або ж знизить процентну ставку. Як би там не було, інформування кредитора - це набагато краще, ніж звичайне пасивне очікування, що все вирішиться само собою і без Вашої участі.

5. Величезне бажання отримати по максимуму і якнайшвидше

Виняткова неощадливість, так само як і крайня економність, здатні зіграти з вами злий жарт. Під час гонки за чимось новим, людина здатна втратити свої орієнтири, і усвідомлення того, що справді є для нього істотним, а що перебуває на другому плані. Деякі люди беруть кредит з вкрай високими відсотками, виключно тому, що бажають пошвидше роздобути потрібні речі. У реальності за допомогою кредиту людина не може вирішити проблему, а лише привчає себе до життя в борг. Необхідно розуміти, кредит - це тимчасовий варіант вирішити вкрай непросту ситуацію, а не спосіб реалізувати свої нагальні «хотіння».

Кредитування в Глобал Кредит

Навіть якщо Вам не пощастило і Ви потрапили в непросту боргову яму, запам'ятайте, Глобал Кредит - це найбільш оперативний сервіс надання онлайн кредитів. Ми пропонує мікрокредити на нетривалі періоди тим людям, які опинилися у вкрай безвихідних ситуаціях. Природно, оптимальніше за все не допускати реструктуризації заборгованості, але якщо так сталося, Ви в будь-якому випадку можете отримати нашу фінансову підтримку, шляхом оформлення кредиту, для погашення кредитів в інших компаніях.